Private Altersvorsorge in Rostock. Das Altersvorsorgedepot ab 2027 richtig einordnen.
Wir ordnen ein, welche Vorsorgeform zu Ihrer Situation passt: Altersvorsorgedepot, Versicherungslösung, Basisrente, betriebliche Altersversorgung oder freies Depot. Unabhängig, persönlich und ohne Schubladendenken.
Unverbindliches Erstgespräch. Persönlich, telefonisch oder per Video.
unabhängiger Versicherungsmakler in Rostock · §34d und §34f · feste Ansprechpartner · VEMA-Makler · ISO 9001
Warum private Altersvorsorge jetzt auf die Tagesordnung gehört
Viele Menschen haben Vorsorgeverträge, die sie vor Jahren abgeschlossen haben und deren Konditionen, Kosten und Garantien sie heute nicht mehr genau kennen. Gleichzeitig bringt die Reform der geförderten privaten Altersvorsorge ab 2027 neue Optionen, die es lohnt zu verstehen, bevor man handelt.
Das gilt besonders für Selbstständige, Freiberufler und Unternehmer: Bisher waren viele von der staatlichen Riester-Förderung ausgeschlossen. Künftig sollen die Voraussetzungen breiter gefasst werden. Ob und wie das auf die persönliche Situation zutrifft, muss individuell geprüft werden.
- Bestehende Verträge, neue Optionen: Was passt noch? Was lohnt sich zu prüfen?
- Altersvorsorgedepot ab 2027: Neue Förderlogik mit Chancen und Risiken.
- Selbstständige und Unternehmer: Potenzielle neue Förderberechtigung individuell prüfen.
- Zusammenspiel verschiedener Bausteine: bAV, Basisrente, Depot und Versicherung im Blick.
Das Altersvorsorgedepot: Was sich ab 2027 ändert
Das Altersvorsorgedepot ist eine neue Form der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge. Im Unterschied zur bisherigen Riester-Logik soll es möglich sein, die geförderten Beiträge in ein Wertpapierdepot zu investieren - ohne die strengen Garantieanforderungen, die Riester-Produkte bisher prägten.
Depot ohne Garantie
Beiträge können kapitalmarktorientiert angelegt werden, ohne dass eine Beitragsgarantie vorgeschrieben ist. Das bietet mehr Anlagefreiheit, bedeutet aber auch, dass der Wert schwanken kann.
Garantieprodukte (80 / 100 %)
Für alle, die Sicherheit bevorzugen, sind Garantieprodukte mit 80 oder 100 Prozent Beitragserhalt vorgesehen. Diese bieten mehr Planbarkeit, schränken aber die Anlagefreiheit entsprechend ein.
Standarddepot
Ein Standarddepot soll als niedrigschwellige Einstiegsvariante verfügbar sein. Die genaue Ausgestaltung wird durch die Anbieter bestimmt und ist vor Vertragsschluss zu prüfen.
Neue Produkte ab 01.01.2027
Nach aktuellem Stand können Altersvorsorgedepots ab dem 01. Januar 2027 angeboten werden. Bis dahin laufen bestehende Riester-Verträge weiter.
Wie hoch kann Ihre Förderung sein?
Die Grundzulage für das Altersvorsorgedepot ist nach aktuellem Stand gestaffelt. Auf die ersten 360 Euro Eigenbeitrag pro Jahr werden 50 Prozent als Grundzulage gewährt, auf den darüber hinausgehenden Anteil bis 1.800 Euro jährlich 25 Prozent. Daraus ergibt sich eine maximale Grundzulage von 540 Euro pro Jahr.
Für kindergeldberechtigte Kinder kann jeweils eine Kinderzulage hinzukommen. Für Berufseinsteiger unter 25 Jahren ist unter bestimmten Voraussetzungen ein einmaliger Bonus vorgesehen. Der folgende Rechner gibt eine vereinfachte Orientierung.
Die Berechnung erfolgt lokal in Ihrem Browser. Es werden keine Kontaktdaten abgefragt und keine Eingaben an UNIKAT übermittelt, solange Sie nicht aktiv eine Anfrage stellen.
Der Rechner zeigt eine vereinfachte Orientierung nach aktuellem Rechtsstand. Er ersetzt keine individuelle Anlage-, Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung.
Für wen ist die Prüfung besonders relevant?
Die neue Förderlogik kann für unterschiedliche Personengruppen interessant sein. Ob sie im Einzelfall greift, hängt immer von der konkreten Situation ab.
Unternehmer und Geschäftsführer
Der persönliche Förderstatus bei Gesellschafter-Geschäftsführern hängt von der konkreten Gesellschaftsstruktur und dem sozialversicherungsrechtlichen Status ab. Unbedingt individuell prüfen lassen.
Selbstständige und Freiberufler
Viele Selbstständige waren bislang von der Riester-Förderung ausgeschlossen. Die neue Regelung soll hier Abhilfe schaffen. Die Voraussetzungen sind individuell zu prüfen.
Gutverdiener
Wer oberhalb bestimmter Einkommensgrenzen liegt, profitiert unter Umständen von der steuerlichen Wirkung geförderter Beiträge. Steuerliche Aspekte bitte mit Ihrem Steuerberater besprechen.
Familien
Kindergeldberechtigte Kinder bringen zusätzliche Kinderzulagen. Familien mit mehreren Kindern können davon vergleichsweise stärker profitieren.
Berufseinsteiger
Wer früh mit der Altersvorsorge beginnt, hat mehr Zeit für einen langen Anlagehorizont. Unter 25 Jahren ist zudem ein einmaliger Berufseinsteigerbonus vorgesehen, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind.
Riester-Bestands-kunden
Wer einen bestehenden Riester-Vertrag hat, sollte prüfen, ob dieser unter den neuen Bedingungen sinnvoll weitergeführt, ergänzt oder gewechselt werden sollte. Keine vorschnelle Entscheidung.
Depot, Versicherung oder Kombination?
Es gibt keine Antwort, die für alle passt. Depot- und Versicherungslösungen haben unterschiedliche Eigenschaften. Beides hat Vor- und Nachteile, die von der persönlichen Situation, dem Zeithorizont, der Risikobereitschaft und den vorhandenen Bausteinen abhängen.
UNIKAT ist sowohl als Versicherungsmakler (§ 34d GewO) als auch als Finanzanlagenvermittler (§ 34f GewO) zugelassen. Das bedeutet: Wir können beide Seiten sachlich einordnen, ohne auf eine Produktart festgelegt zu sein.
Altersvorsorgedepot (Depot)
Kapitalmarktorientierte Anlage. Mehr Anlagefreiheit, keine Garantie im Standardfall. Wertschwankungen sind möglich. Der Wert kann fallen. Varianten mit 80 oder 100 Prozent Garantie sind verfügbar.
Versicherungslösung
Enthält oft biometrische Bausteine (z. B. Todesfallschutz, Berufsunfähigkeitsschutz). Kann stabilere Auszahlungsoptionen bieten. Kosten und Konditionen variieren stark zwischen Anbietern.
Basisrente (Rürup)
Insbesondere für Selbstständige und Freiberufler ohne gesetzliche Rentenversicherung ein relevanter Baustein. Steuerliche Aspekte bitte mit dem Steuerberater klären.
Freies Depot
Ohne staatliche Förderung, dafür maximal flexibel. Kann sinnvoll sein, wenn keine Förderberechtigung besteht oder hohe Flexibilität gewünscht wird. Steuerliche Behandlung individuell prüfen.
Betriebliche Altersversorgung (bAV)
Für Arbeitnehmer kann die bAV ein weiterer wichtiger Baustein sein. Arbeitgeberzuschüsse, Entgeltumwandlung und Haftungsfragen machen eine Einzelfallbetrachtung sinnvoll. UNIKAT betreut bAV-Lösungen sowohl aus Arbeitnehmer- als auch aus Arbeitgeberperspektive.
Bestehende Riester-Verträge nicht vorschnell kündigen
Die Reform der geförderten privaten Altersvorsorge bedeutet nicht, dass bestehende Riester-Verträge wertlos werden oder aufgelöst werden müssen. Sie laufen nach aktuellem Stand weiter. Eine automatische Umwandlung in ein Altersvorsorgedepot findet nicht statt.
- Bestandsschutz: Bestehende Riester-Verträge können weitergeführt werden. Laufende Zulagen und steuerliche Vorteile bleiben für den bestehenden Vertrag erhalten, sofern die Voraussetzungen weiterhin erfüllt sind.
- Was zu prüfen ist: Konditionen, Kosten, Garantien, laufende Zulagen und steuerliche Behandlung des bestehenden Vertrags im Vergleich zu möglichen Alternativen.
- Kein Handlungsdruck: Es gibt keine Frist, die einen sofortigen Wechsel erfordert. Eine durchdachte Entscheidung ist wichtiger als eine schnelle.
- Kündigung nur nach Prüfung: Wer einen Riester-Vertrag kündigt, muss in der Regel erhaltene Zulagen und genutzte steuerliche Vorteile zurückzahlen. Das sollte vor einer Entscheidung konkret durchgerechnet werden.
- Mögliche Ergänzung: Ein bestehendes Riester-Produkt kann in vielen Fällen mit einem neuen Baustein (z. B. Altersvorsorgedepot) ergänzt werden, anstatt zu ersetzen.
So arbeitet UNIKAT mit Ihnen
Kein Produktverkauf auf den ersten Blick. Zunächst verstehen wir Ihre Situation. Dann ordnen wir ein, was passt.
Erstgespräch
Persönlich, telefonisch oder per Video. Kein Druck, keine Agenda außer Ihren Fragen. Wir hören zu und verschaffen uns ein Bild Ihrer Situation und Ihrer Vorstellungen.
Analyse bestehender Verträge
Wir schauen, was vorhanden ist: Riester-Verträge, bAV, Basisrente, freie Depots oder andere Vorsorgebeiträge. Erst wer den Bestand kennt, kann sinnvoll ergänzen oder optimieren.
Förder- und Strukturcheck
Wir prüfen, ob und in welchem Umfang eine staatliche Förderung in Ihrer Situation in Frage kommt. Das umfasst Förderberechtigung, mögliche Zulagen und das Zusammenspiel mit Ihrem Berufsstatus.
Konzept und Einordnung
Auf Basis der Analyse zeigen wir Ihnen, welche Optionen für Ihre Situation sinnvoll sein können. Wir benennen Chancen, Risiken und offene Punkte. Keine pauschalen Empfehlungen.
Umsetzung und Begleitung
Wenn Sie sich für einen Weg entscheiden, begleiten wir die Umsetzung und bleiben Ihr Ansprechpartner. Auch nach dem Abschluss.
Altersvorsorge-Beratung in Rostock und Mecklenburg-Vorpommern
UNIKAT Versicherungsmakler hat seinen Sitz in Rostock, in der August-Bebel-Straße 11. Von hier aus betreuen wir Privat- und Gewerbekunden in Rostock und dem gesamten Rostocker Umland: Bad Doberan, Güstrow, Laage und Warnemünde gehören ebenso dazu wie der gesamte Raum Mecklenburg-Vorpommern und Norddeutschland.
Beratungsgespräche führen wir persönlich vor Ort, telefonisch oder per Video. Wer außerhalb von Rostock sitzt, muss dafür nicht anreisen.
Warum UNIKAT?
Unabhängig, persönlich, mit klarer Beratungsbreite.
- Unabhängiger Versicherungsmakler und Finanzanlagenvermittler: Wir sind an keine Produktgesellschaft gebunden. Unsere Pflicht gilt dem Kunden, nicht dem Anbieter.
- § 34d und § 34f GewO: Wir sind zugelassen sowohl als Versicherungsmakler als auch als Finanzanlagenvermittler. Das erlaubt uns eine breite, produktunabhängige Einordnung.
- Sitz in Rostock: Kein Call-Center, kein Konzern. Wir sind vor Ort und persönlich erreichbar.
- Feste Ansprechpartner: Sie haben eine Kontaktperson, die Ihre Situation kennt und nicht bei jedem Gespräch neu eingeführt werden muss.
- Inhabergeführtes Familienunternehmen: Persönliche Verantwortung statt Anonymität.
- VEMA-Mitglied: Als Partner der VEMA eG haben wir Zugang zu einem breiten Produktmarktplatz und marktunabhängigen Analysetools.
- Zertifiziert nach DIN EN ISO 9001: Geprüfte Qualität in Prozessen und Beratungsabläufen.
- Begleitung nach Abschluss: Wir bleiben Ihr Ansprechpartner. Auch wenn sich Ihre Situation ändert.
Häufige Fragen zur privaten Altersvorsorge
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist eine neue Form der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge. Es ermöglicht, Beiträge in ein Wertpapierdepot einzuzahlen und dabei staatliche Zulagen zu erhalten. Es kann ohne Garantie, mit 80 Prozent Garantie oder mit 100 Prozent Garantie ausgestaltet werden. Kapitalmarktorientierte Anlagen unterliegen Wertschwankungen. Der Wert kann fallen. Eine positive Wertentwicklung ist nicht garantiert.
Ab wann gibt es das Altersvorsorgedepot?
Nach aktuellem Stand können neue Altersvorsorgedepots ab dem 01. Januar 2027 angeboten werden. Bestehende Riester-Verträge laufen weiter und werden durch die Reform nicht automatisch aufgelöst oder umgewandelt.
Sind Selbstständige förderberechtigt?
Künftig sollen auch Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende die Förderung nutzen können, sofern die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Die tatsächliche Förderberechtigung hängt von der persönlichen Situation ab und muss individuell geprüft werden.
Wie hoch kann die Zulage sein?
Die Grundzulage berechnet sich gestaffelt nach dem Eigenbeitrag. Auf die ersten 360 Euro werden 50 Prozent gefördert, auf den Anteil von 360 bis 1.800 Euro jährlich 25 Prozent. Die maximale Grundzulage beträgt nach aktuellem Stand 540 Euro pro Jahr. Kindergeldberechtigte Kinder können jeweils eine Kinderzulage von bis zu 300 Euro einbringen. Für Berufseinsteiger unter 25 Jahren ist unter bestimmten Voraussetzungen ein einmaliger Bonus vorgesehen. Alle Werte sind Orientierungswerte und vor Vertragsschluss individuell zu prüfen.
Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?
Bestehende Riester-Verträge laufen nach aktuellem Stand weiter. Eine automatische Umwandlung oder Kündigung findet nicht statt. Ob ein Wechsel, eine Weiterführung oder eine Ergänzung sinnvoll ist, hängt von den Konditionen, Garantien, Zulagen und steuerlichen Aspekten des bestehenden Vertrags ab. Eine vorschnelle Kündigung sollte nicht ohne gründliche Prüfung erfolgen.
Depot oder Versicherung - was passt besser?
Es gibt keine allgemein gültige Antwort. Depotlösung und Versicherungslösung haben unterschiedliche Eigenschaften bei Garantien, Kosten, Flexibilität und Hinterbliebenenversorgung. UNIKAT ist sowohl als Versicherungsmakler (§ 34d GewO) als auch als Finanzanlagenvermittler (§ 34f GewO) zugelassen und kann beide Seiten unabhängig einordnen.
Ist mein Geld garantiert?
Kapitalmarktorientierte Anlagen unterliegen Wertschwankungen. Der Wert kann fallen. Eine positive Wertentwicklung ist nicht garantiert. Innerhalb des Altersvorsorgedepots sind je nach Produktvariante Garantiestufen vorgesehen, zum Beispiel 80 oder 100 Prozent Garantie. Ob und welche Garantie sinnvoll ist, hängt von Ihrer Situation und Risikobereitschaft ab.
Berät UNIKAT auch zu Depotlösungen?
Ja. UNIKAT ist als Finanzanlagenvermittler nach § 34f GewO zugelassen und kann neben Versicherungslösungen auch Depotlösungen einordnen und vermitteln. So können Versicherungsprodukte und Depotlösungen gemeinsam betrachtet und unabhängig eingeordnet werden.